央行官员：提高数字人民币可用性，虚拟货币对支付系统构成挑战

加密货币再次被监管收紧，数字人民币发展加速。 在9月24日举行的第十届中国支付清算论坛上，央行副行长范一飞、央行支付司司长温新祥、央行数字货币研究所所长穆长春在发言中提到他们的发言认为，未来数字人民币将在普惠金融和消除数字鸿沟方面发挥作用和实践，同时再次为虚拟货币支付敲响警钟，加强风险监测，应对虚拟货币给数字货币带来的挑战。支付系统。 提高数字人民币的可用性，弥合数字鸿沟 支付领域的数字鸿沟已经成为必须克服的障碍，也是必须克服的另一大障碍。 数字人民币已成为促进普惠公平支付的利器。 范一飞提到，我国普惠支付发展取得了长足进步，但与加快建立新发展格局的要求相比，一些市场机构还不够高、服务意识不够强、措施不到位。足够精确。 重视程度和落实力度有待加强。 例如，老年人遇到支付困难的报道并不少见； 满足“三农”发展新需求、让农民觉得好用、爱用等特点的支付产品还不够多。

穆长春在讲话中也强调了数字鸿沟。 数字人民币是中国人民银行为国内零售支付市场提供的公共产品，其初衷是促进普惠金融发展。 一是在数字人民币的设计中提升支付服务的可用性。 数字人民币账户的松耦合设计，可以方便偏远地区的人们在不持有传统银行账户的情况下开设数字人民币钱包，有利于提高金融服务的覆盖率； 联合运营机构，无障碍设计，优化数字人民币APP屏幕阅读器、语音助手、对比度增强和内容放大等功能，提高无障碍性，提供友好的前端交互体验，满足残障人士的需求。 为缓解数字时代老年人不能或不敢使用电子产品的困境，推出数字人民币显卡硬件产品。 如果短期来华的非居民不习惯使用手机APP软钱包，也可以使用视频卡。 此外，对于通信网络覆盖较差的场景，公众可依托双离线功能，随时随地实现便捷支付。 未来，央行将进一步提高数字人民币的可获得性，建设分布式数字身份认证体系，为更广泛的人群提供数字金融身份认证服务。 二是在数字人民币的设计上降低支付成本，提高支付能力。 中国人民银行不向发行层收费，商业银行不向个人客户收取数字人民币兑换服务费，有利于减轻实体经济负担，优化营商环境。 在降低支付信息保护成本方面，针对公众使用移动支付支付的高昂隐私成本，数字人民币遵循“小额匿名，大额依法追溯”的可控匿名原则。 ，并高度重视个人信息和隐私保护以满足公众对小额匿名支付服务的需求，更好地保护个人信息，缓解“隐私悖论”和社会焦虑。

三是在数字人民币的设计上提高支付产品的效率。 结合数字人民币银行账户的松耦合和价值特性，实现“支付即结算”，提高支付系统效率，提高商户资金周转效率； 数字人民币具有可编程属性，可加载智能合约进行有条件支付、保本支付等，更复杂的支付功能赋能“三农”“支小微”等普惠金融和绿色金融创新企业”。 例如，数字人民币加载单一用途的预付卡管理智能合约，将有助于发卡机构提高效率，更好地服务客户，也有助于解决预付卡中资金挪用、侵害消费者权益等行业问题。场地。 未来，数字人民币将积极对外赋能，充分发挥社会各界参与者的积极性和创造性，探索社会主体共同参与、竞相争创的可持续发展模式，满足金融服务最广泛的用户群体和最丰富场景的产品需求。 最后，根据不同的维度，数字人民币钱包有多种类型，如不同级别的钱包有分级限额，有不同主体开设的个人和公共钱包，有不同载体的软硬件钱包，有不同门槛的子类钱包。所有权划分。 妈妈钱包等等。 通过这些钱包组合泰达币转账一直待确认，形成了数字人民币钱包矩阵体系，将为各类市场机构设计多元化、个性化的支付产品带来更大的创新空间，满足市场主体多场景、差异化、特色化的金融创新需求。 虚拟货币对支付体系提出挑战 虚拟货币带来的监管挑战也成为会议关注的焦点。

文新祥指出，以比特币为代表的虚拟货币的快速发展，引起了各国监管部门的广泛关注。 截至目前泰达币转账一直待确认，比特币总市值已达约8000亿美元，稳定币总市值已超过1200亿美元。 一般来说，虚拟货币大致可以分为两种。 一是以比特币为代表，其虚拟资产属性更为突出，在一定程度上成为流动性过剩的“蓄水池”； 另一个以TEDA为代表。 以 为代表的稳定币，更多的是扮演支付工具的角色。 从基础设施的角度，区块链相当于虚拟货币的支付系统，也是虚拟货币的交易数据库； 虚拟货币交易所相当于中央对手方，承担部分做市商的职能。 虚拟货币给支付系统带来的主要挑战有：一是脱离了支付系统的封闭运行，在内部“账户”之间转账，即脱离了商业银行和支付机构的账户体系。 , 且仅在兑换法币时连接。 二是分流银行和支付机构的支付业务，削弱清算组织的地位。 三是用于非法活动。 虚拟货币的匿名性使其更容易成为违法犯罪活动的交易工具。 在这方面，美国吃了不少苦头，比如黑客攻击输油管道公司勒索赎金，要求用虚拟货币支付。 利用虚拟货币跨境转移非法资金就是一个典型的场景。 今年上半年，河南省侦破一起利用虚拟货币跨境转移赌资案件，涉案金额51亿元。 维持如此庞大的资金链，需要深度的信任机制。 为此，我们专项现场调查发现，该案以虚拟货币为媒介，将巨额涉赌资金转移至境外。 “特点，通过多方参与、多方资金流向，设计了一个相当复杂的资金环节。

其中，有专门充当中央对手方（CCP）角色，连接博彩平台和币圈集团的团伙； 犯罪团伙和币圈为人民币和虚拟货币提供货币反制，内部形成“大投资者-散户投资者”。 层结构。 虚拟货币的币对支付机制、交易信任机制、币圈双层结构等特征在本案例中非常典型，值得深入研究。 虚拟货币的挑战是巨大的。 传统金融体系在应对大型金融科技平台企业进入金融行业竞争时，也可以依托法律法规等传统手段，加大反垄断力度，加强个人隐私和信息保护。 然而，面对“从零开始”的虚拟货币及其相关“暗网”世界，仍主要关注“虚拟货币”与传统金融体系的连接，以及如何监控、采取“止付”、处罚等措施进行干预、防范，也创新运用法律依据和技术手段。 除虚拟货币外，传统犯罪已转向以互联网为媒介的非接触式犯罪，对社会的危害更大。 据公安部门通报，全国传统刑事案件连续5年大幅下降，电信、网络诈骗案件年均增长20%以上。 从全球范围来看，网络犯罪的趋势也很明显。 英国《经济学人》杂志今年5月发表文章称，新技术推动网络犯罪产业化，发达国家网络犯罪数量大幅增加。 2019年英国发生网络诈骗犯罪380万起，占犯罪总数的三分之一； 在美国，2020年的网络诈骗案件同比增长69%，财务损失是2017年的三倍。

我国建立了与经济发展相适应的多层次、广覆盖的现代支付体系，有力支撑了数字经济的蓬勃发展。 同时，高效便捷的支付系统也被不法分子用来快速转移非法资金，“资金链”治理还存在一些亟待解决的问题。 一是将非法资金转账转化为非法货币，通过虚拟货币转账洗钱的赃款在现有支付系统中难以追查。 二是老百姓的资金划转交易中隐藏着非法资金。 不法分子以高额利润为诱饵，吸引大量人员实名开立银行卡进行租售，并在跑分平台上使用账号和收款码转移涉案资金。 三是支付清算体系法制化程度低。 控制可疑交易、惩戒买卖账户等有效措施仍缺乏依据。 四是部分市场机构风险意识有待提高，风险管控准确性和有效性不足。 五是联防联控水平不够。 跨机构、跨市场、跨部门的风险监测和阻断机制仍需加强。

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